ผ่อนบ้าน 20 ปีหรือ 30 ปี ค่างวดและดอกเบี้ยต่างกันอย่างไร

ทำไมผ่อนนานขึ้นจึงเสียดอกเบี้ยมากขึ้น

ทุกเดือน ดอกเบี้ยเกิดจากยอดเงินต้นที่ยังเหลือ เมื่อยืดสัญญา เงินที่จ่ายคืนเงินต้นต่อเดือนลดลง หนี้จึงค้างอยู่นานขึ้น แม้อัตราดอกเบี้ยไม่เปลี่ยนก็ตาม ค่างวดกับดอกเบี้ยรวมจึงต้องอ่านคู่กัน

ตารางนี้เปรียบเทียบบ้านและเงินดาวน์เดียวกัน หากเพิ่มเงินดาวน์ด้วย ผลต่างจะมาจากทั้งวงเงินกู้และระยะเวลา ควรเปลี่ยนทีละปัจจัยเพื่อให้เห็นว่าอะไรทำให้ผลต่างเกิดขึ้น

ค่างวดในตารางไม่ใช่ใบอนุมัติสินเชื่อ

อัตรา 4.5% เป็นตัวอย่างเพื่อทดลองสูตร ไม่ใช่อัตราที่ธนาคารเสนอให้คุณ เครื่องมือไม่ได้ประเมินรายได้ ภาระหนี้ หรือเกณฑ์อนุมัติของผู้ให้กู้

สินเชื่อจริงอาจมีอัตราช่วงแรกและอัตราลอยตัวในช่วงถัดไป หากนำดอกเบี้ยโปรโมชันมาใส่ตลอด 30 ปี จะได้ภาพที่ต่างจากสัญญาจริง ลองคำนวณหลายอัตราเพื่อเห็นความไวของค่างวด แต่ไม่ถือว่าผลนั้นเป็นตารางดอกเบี้ยหลายช่วง

เลือกแผนที่จ่ายไหวอย่างไร

เริ่มจากงบที่เหลือหลังค่าใช้จ่ายจำเป็นและภาระหนี้อื่น แล้วตรวจว่าค่างวดที่เลือกยังเหลือพื้นที่สำหรับค่าใช้จ่ายไม่สม่ำเสมอหรือไม่ หากแผนสั้นทำให้เงินสดตึงเกินไป ดอกเบี้ยรวมน้อยลงก็อาจไม่ตอบโจทย์การใช้ชีวิต

ถ้าตั้งใจเลือกสัญญายาวแล้วจ่ายเพิ่ม ให้ใช้ยอดหนี้คงเหลือและยอดจ่ายจริงในเครื่องคำนวณโปะบ้าน การจ่ายเพิ่มต้องเป็นไปตามเงื่อนไขของธนาคารจึงจะลดหนี้ตามที่ตั้งใจ

ตรวจข้อมูลเหล่านี้ก่อนใช้ผลคำนวณ

• อัตราดอกเบี้ยแต่ละช่วงและอัตราอ้างอิงหลังโปรโมชัน
• ค่างวดจริง วิธีคิดดอกเบี้ยรายวัน และวันที่ตัดชำระ
• ค่าธรรมเนียม ประกัน และค่าใช้จ่ายนอกวงเงินกู้
• เงื่อนไขจ่ายเกินค่างวดและปิดบัญชีก่อนกำหนด