เงินตั้งต้น เงินออมรายเดือน และเวลา ช่วยให้เงินเติบโตอย่างไร

ยอดเงินปลายทางไม่ใช่กำไรทั้งหมด

เงินตั้งต้นและเงินที่ออมทุกเดือนเป็นเงินของเราที่เพิ่มเข้าไปเอง เช่น ออม 5,000.00 บาท 120 เดือนร่วมกับเงินตั้งต้น 100,000.00 บาท เท่ากับใส่เงินรวม 700,000.00 บาท ต้องหักเงินส่วนนี้ออกจากยอดปลายทางก่อน จึงจะเห็นผลตอบแทนสะสม

แถว 0% ช่วยให้เห็นฐานจากการออมล้วน ๆ โดยไม่พึ่งผลตอบแทน จากนั้นจึงเปรียบเทียบแถว 3% ที่ออมเท่ากันเพื่อแยกผลของอัตราที่สมมติ

ทำไมเวลาจึงมีผลกับดอกเบี้ยทบต้น

ในแบบจำลอง ผลตอบแทนถูกนำไปรวมกับเงินต้นทุกเดือน งวดถัดไปจึงสร้างผลตอบแทนจากยอดที่ใหญ่ขึ้น เงินตั้งต้นมีเวลาสะสมครบทุกงวด แต่เงินออมงวดสุดท้ายที่ใส่ปลายเดือนไม่ได้รับผลตอบแทนในเดือนนั้น

เมื่อทดลอง 5 ปีกับ 10 ปี เงินปลายทางเพิ่มจากทั้งเงินออมที่ใส่มากขึ้นและเวลาที่เงินทำงานนานขึ้น ไม่ควรสรุปว่าผลต่างทั้งหมดเกิดจากดอกเบี้ยทบต้น

อัตราคงที่เป็นเครื่องมือทดลอง ไม่ใช่คำพยากรณ์

3% และ 5% เป็นค่าตัวอย่าง ไม่ใช่ผลตอบแทนของผลิตภัณฑ์ใด อัตราจริงอาจเปลี่ยน และการลงทุนอาจมีผลตอบแทนติดลบ เครื่องมือนี้รองรับอัตราสมมติที่ไม่ติดลบและไม่ได้จำลองการขาดทุน

บัญชีหรือผลิตภัณฑ์จริงอาจคิดดอกเบี้ยรายวัน จ่ายเป็นงวด หรือไม่ได้ทบต้นทุกเดือนตามแบบจำลอง ต้องอ่านวิธีจ่ายผลตอบแทนและเงื่อนไขถอนก่อนนำผลไปใช้

เมื่อใช้กับเป้าหมายในอนาคต

ยอดเงินปลายทางในตารางเป็นจำนวนเงินตามตัวเลข ยังไม่ได้หักเงินเฟ้อ หากเป้าหมายคือค่าใช้จ่ายที่อาจสูงขึ้นในอนาคต ให้ลองเครื่องคำนวณเงินเฟ้อประกอบ และคำนึงถึงค่าธรรมเนียมหรือภาษีที่ผลิตภัณฑ์จริงมี

เริ่มจากเงินออมต่อเดือนที่ทำได้ต่อเนื่อง แล้วทดลองอัตราหลายระดับ หากเป้าหมายถึงได้เฉพาะเมื่อใช้อัตราสูง ควรทบทวนเงินออม ระยะเวลา หรือขนาดเป้าหมาย แทนการถือว่าอัตรานั้นจะเกิดขึ้นแน่นอน

ตรวจข้อมูลเหล่านี้ก่อนใช้ผลคำนวณ

• จำนวนเงินออมที่ทำได้จริงและเวลาที่ต้องใช้เงิน
• วิธีคิดและความถี่การจ่ายผลตอบแทนของผลิตภัณฑ์
• ความเสี่ยง ค่าธรรมเนียม ภาษี และเงื่อนไขถอน
• ค่าใช้จ่ายเป้าหมายที่อาจเปลี่ยนจากเงินเฟ้อ